被批是霸王条款,锦湖引发思考

2019-09-16 作者:配件信息   |   浏览(90)

贤达律师事务所的董发宝律师介绍,这时,私家车主的维权处境的确尴尬,其中一大尴尬是保险公司的霸王条款带来的。“保险条款中通常存在着诸如‘车轮单方损坏不赔’等霸王条款。一旦出现理赔争议,官司打到法院,结果也很难说。有的法院以为合同有效,保险公司不必赔,有的法院以为类似条款限制了一方权利,还是应该理赔。”

法院审理认为,太平洋保险公司的保险条款对“保险责任”与“责任免除”分别进行了列举式规定,“保险责任”部分罗列了赔偿的事故范围,其中包括碰撞。“责任免除”部分由三个条款构成:不论任何原因造成的任何损失均免赔的情形;不负责赔偿的事故范围;不赔偿的损失和费用。其中,轮胎单独损坏不赔规定在第项中。从该条款的文意看,确实没有说明致损原因与保险责任承担的关系。太平洋保险公司承认损坏事实,也未举证反驳戴福所称的致损原因,应认定其车轮受损系碰撞事故所致。在没有证据证明戴福存在主观恶意的情形下,太平洋保险公司应当按照约定承担保险责任。法院判决:太平洋保险公司照价赔偿。

  作为新一代小区的承保方,人保财险保定高开营业部副经理闫雪勇说,物业管理责任保险是新险种,今年初才推出。目前在保定的财产保险公司中,真正启动该险种的只有人保财险,新一代小区是第一个客户。因为没有现成经验,他们在开展这项业务时十分谨慎,每项条款都是多次协商后才达成。

汽车配件网获悉,

中国也出现过车主针对这种条款较真并胜诉的案例,但一个民事官司审限要6个月,加上二审和可能有的法定时限内的延长审限,一两年就过去了,因此很少有人愿意花这么多精力去较这个真。

第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:

  物业为啥愿自掏腰包为业主上保险?对此,新一代社区物业的苏先生解释说,很多小区发生盗窃、安全等事件后,因无章可循,物业与业主常常产生纠纷,并因此牵扯大量人力、财力。如保定某物业公司因治安问题与业主产生纠纷,导致很多业主拖欠物业费和暖气费,无奈诉诸法律,估计其诉讼成本要远远高于社区投保费用。

不只是车轮单独破损,车轮被盗也在保险公司的免责条款中华夏汽配网报道。一保险公司的理赔人员告知编辑,机动车辆损失保险条款中规定:被盗窃、抢劫,以及因被盗窃、抢劫受到损坏或车上零部件、附属设备丢失,保险公司均不负责赔偿。而在机动车辆附加盗抢险条款中规定:非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏,保险公司也不负责赔偿。

其二,董发宝以为对于物业管理公司是否履职的理解差异也给车主维权带来尴尬。“不少私家车在小区内丢失后,车主都会基于已缴纳车位费的事实而主张权益。物业公司通常会以缴的是车位费而不是管理费而推卸责任。有没有对外来车辆进行登记?本小区的车辆进出有没有验证?物业服务合同约定行为假如有一项没达标,就应视小区物业管理有瑕疵,以便追究物业公司部分责任。”董发宝介绍,由于不同的法院或法官有不同的理解,因此就需要立法部门出台更加具体的司法解释,让车主有法可依。

在4S店,李先生向平安保险公司报案,话务员在询问确认车身没有受到碰撞之后,告诉李先生“车轮单独损坏不赔”,这让李先生的心一下子凉了半截。李先生告诉话务员他投的是全险,保险公司应当理赔,但话务员斩钉截铁地说:“车轮单独损坏属免赔范围,这是公司的规定!”

  二、因电梯、锅炉、户外广告牌等发生意外事故,给业主造成人身伤亡或损失等,年累计赔偿限额100万元,每次事故每人最高赔偿10万元;

咨询了多家保险公司客服人员,均被告知,假如是车胎和车身一起受损,就可依照车损险进行赔付;但假如是轮胎单独破损,则不属于保险责任范围以内。据专业人士说出,在保险业内,轮胎在理赔时遭拒绝并非个案,而是行业普遍为之华夏汽配网分析。但也有一些例外的状况,假如是车辆爆胎引发事故,说明爆胎是自然损耗,按理没得赔;假如是事故后车辆爆胎了,应该依照车损险进行赔付。由于这两种状况常常不能区分,因此一些保险公司会按50%进行赔付,而具体赔付金额则视现场查勘状况而定。

董发宝介绍,以前最高人民法院也曾考虑出台一个司法解释,但由于车轮属于车辆易损件,一旦以立法的角度确定“一定赔”,又怕有人故意制造车轮丢失、破损等状况而骗保。因此,这个司法解释迟迟没有出台汽车配件网消息。

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。

  “虽说小区治安搞得不错,少有住户被偷,可有了这个协议,咱就好比住进了保险箱,再说了,还不用多掏一分钱哩!”住在河北保定市新一代小区的刘女士高兴地说。2006年11月28日,她与小区其它1434户业主一起,与物业公司签了同样的协议。根据“安全承诺协议”,如果业主的财物在小区内遭窃,可直接要求物业公司赔偿,物业公司再根据合同,到保险公司理赔,业主不增加任何经济负担。据悉,这种“业主失窃物业包赔”的做法在国内尚属首例。

锦湖轮胎的质量问题将上千万的车主牵涉其中,伴随整车和轮胎企业相继发布的召回计划,锦湖问题轮胎将得到更换。尽管锦湖轮胎的问题已有了处理方案,但是很多车主仍难以放下悬着的心。据交管部门统计,每一年有46%发生在快速公路上的交通事故是由于轮胎发生故障引发的,其中发生爆胎的占70%。而一项统计数据说明,当车辆行驶速度达到每小时160公里的时候,假如车辆遭遇爆胎事故,死亡率为100%。

另一辆吉利自由舰,尽管只丢了一个轮子,但其他三个车轮也有显着的被撬痕迹。

就保险公司所说的道德风险问题,刘俊海表示,根据“谁主张谁举证”的原则,保险公司如果认为车主有恶意损坏轮胎之嫌,那么保险公司应当进行举证,如果不能举证,就应当认为车主不是恶意的,应当进行理赔,“戴福胜诉已经充分说明了这一点。”

  普通业主对“安全承诺制”赞赏有加。“就算一年十几元的保险费由自己掏,也愿意。”新一代社区的张姓业主说。

保险公司的理赔原则令很多消费者不满。在汽车论坛里,一位车主就显示,“根据这个逻辑,既然单独撞坏轮胎不赔,那么出现这种事故后,何不干脆再故意撞坏车身其他部位以加大损失范围呢?这样倒可以得到全额赔付了!”

伴随私家车慢慢普及,车轮被盗,配件被盗,甚至整车被盗的案件时有发生,每一个遭遇盗窃的车主在维权阶段中存在着不少尴尬和无奈。

免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的;

  “社区安全承诺”5项内容(新闻链接)

既然轮胎对于安全是如此的关键,其质量问题引发的结果又是这样严重,很多车主想知道,由轮胎引发的交通事故该由谁来负责理赔。

威乐车的车主李先生先打了110,民警来了之后,给他立了案。李先生问是否要拍照留底,得到的答复是:“没有指纹,不拍了。”接下来,他又打了保险公司的理赔电话。由于以前他给汽车上了盗抢险,期望能通过理赔讨回一些损失。但保险公司给出的答复是:“车轮不在理赔范围内,包括后备厢被撬也不赔。”保险公司显示,这是行业惯例汽车配件网编辑。另一方面,由于该小区并没有物业公司进驻,自然也不能要求盗窃赔偿。无奈之下,李先生只得给汽车配件商打电话,威乐原厂车轮报价是每一个650元。“和保险公司打官司或许能赢,但为了2000多元钱,我耗不起,还是买四个车轮省点事吧。”李先生说。

刘俊海认为,法院的判决旗帜鲜明地发出了一个信号:保险公司必须制定公平合理的保险合同,诚信经营。“对此,保险公司应当反躬自省,从善如流。”

  许多条款尚属首例

很可惜,在车险市场上,轮胎理赔始终是车险的一个空白,保险公司也多以轮胎单独破损不属于保险责任为由不赔。

近期,天津某小区居民一夜醒来发现,停在小区内的两辆车的车轮不翼而飞。其中一辆威乐,四个轮子都被人卸走了。

太平洋保险公司在法庭上的答辩理由是,保险条款中明确规定,轮胎单独损坏不赔。因为轮胎是车辆磨损率最高的部件,如果单独损坏也理赔,会产生道德风险。

  一、因物业公司过失、疏忽而发生意外事故,造成业主人身伤亡或财产损失等,年累计赔偿限额100万元,每次事故每人最高赔偿10万元;

在采访中发现,其实业内曾有过轮胎险,和玻璃险类似,一度是车损险的附加险之一。而轮胎险慢慢淡出承保范畴,则是近期期的事。据描述,轮胎险全称叫“轮胎单独破损险”,赔付条件是:因意外状况,轮胎单独破损,车身其他地方无损伤。假如是车身、轮胎一起受损,就可依照车损险赔付。不过,轮胎是车上磨损率最高的部件,单独损坏理赔易产生道德风险,换句话说就是怕车主恶意损坏轮胎,频繁让保险公司换胎。因此保险公司避而远之。

6月30日,记者首先致电平安保险公司,就李先生的遭遇提出采访要求。记者随后按照对方的要求向平安保险公司总部和北京分公司分别传真了采访函,但截至发稿,未收到任何回复。

  “安全承诺制”浮出水面

既然轮胎是引发交通事故主要原因之一,为什么保险公司不针对轮胎专门设置产品呢?

“主要是规避不必要的道德风险,防止有人故意撞坏车轮骗保。”

  物业公司——

第十七条订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。

  一年十几元,自己掏也愿意

“保险条款中明确规定对"碰撞、倾覆"造成的车辆损失进行赔偿,车轮与马路牙子碰撞受损为什么不赔?”李先生问。

  他们希望借助“安全承诺制”实现小区的和谐与安全。一来可提高公司的品牌影响力,二来可提升母公司的知名度和房地产价格,三来可将事故风险转嫁到保险公司,提高物业费的收取率。

“保险公司以"道德风险"为由规定"车轮单独损坏不赔",是不符合保险法和合同法规定的。”戴福认为,保险公司解释说只有车轮和车身一起撞坏才能赔偿,是在暗示或鼓励车主扩大损失而取得保险赔偿,这样的结果是会引发更大的道德风险,有违法理和情理。

  五、业主家中发生入室盗抢的,年累计赔偿限额50万元,每次事故每户最高赔偿限额1万元,其中每户现金、金银、珠宝首饰被盗抢的,每次事故最高赔偿600元。

今年3月底,杭州的关先生在避让前方车辆时往路边靠了靠,不料车轮被路边的一块砖头割到,车胎被划出一道口子。关先生立即给保险公司打电话,“可对方说,轮胎不属理赔范围,他们不管。”

《中华人民共和国合同法》

  推行安全承诺制后,可以提高居民对社区安全的信任度;社区安全搞不好,保险公司就会开出高费率,甚至不接受投保。这样物业抓安全的主动性就高了。

戴福还告诉记者,车轮单独损坏在全国是一个海量数字,而真正起诉到法院的车主屈指可数,原因是高昂的诉讼成本远远超出一个价值几百元的轮胎,绝大多数车主最终选择忍气吞声、自认倒霉。“正是因为这样的原因,保险公司以此"要挟"车主——不打官司不赔,打输官司不赔。”

  据了解,承诺协议前两项是依据国家最新推出的《物业管理责任保险》条款;后三款则是保险公司与新一代小区物业协商后制定的,这些内容在国内财险行业尚属首例。

戴福反驳称,根据保险条款规定,因碰撞、倾覆所造成的车辆损失,都属于保险赔偿范围。即使是轮胎在碰撞中单独损坏,也应该理赔。“否则,保险公司制定的保险条款就自相矛盾了。”

  三、业主在小区内停放的机动车辆被盗抢的,年累计赔偿限额60万元,其中每次事故每辆汽车最高赔偿限额15万元,每辆摩托车最高赔偿限额5000元;

邱宝昌最后提醒车主,根据保险法规定,投保时保险公司应当就保险条款向投保人进行明确说明,尤其是对责任免除的条款。但在现实中,往往是车主先交钱、后签字,然后才能拿到保单和保险合同,而此前保险公司一般并不就保险内容明确说明,在这种情况下,类似“车轮单独损坏不赔”的保险条款是无效的,投保人可通过法律途径进行索赔。

  保险公司——

“你不能为了防止有人骗保,而将正常事故产生的车轮单独受损也打入骗保行列,这是因噎废食。”有车主这样认为。

  官司费用远高于投保费用

中国人民大学商法研究所所长、博士生导师刘俊海教授接受本报采访时认为,“车轮单独损坏不赔是一个不公平的格式合同条款,即老百姓俗称的"霸王条款"。”

  新市区区委副书记岳文民认为,“安全承诺制”是破解社区治安难题、打造和谐社区的一剂良方,今后将在全区推广。

车轮单独损坏不赔,很多车主都有与李先生类似的遭遇。

  普通业主——

记者注意到,在各家保险公司的保险合同中,除了车轮单独损坏属免赔条款外,倒车镜单独损坏、车灯单独损坏等内容也赫然写在免赔条款之列,而这些与车轮单独损坏亦有异曲同工之妙。

  如今,社区治安问题已成为众多业主关心的焦点。保定市新市区社区办副主任张舸介绍,去年上半年,他们曾对各社区业主做过一次问卷调查,结果显示:超过九成的业主认为所在社区治安差、盗窃多发。有的业主连续丢车后,干脆以拒缴物业费、暖气费等发泄不满,引发更多的纠纷和不稳定因素。在新市区区委、区政府倡导下,企业参与,社区“安全承诺制”迅速浮出水面。

对于戴福案的判决,刘俊海给予高度评价:“虽然判赔的数额不大,但说明一个大道理:保险公司制定保险合同不得限制投保人的权利,增加投保人的义务,而应当制定一个保险人与被保险人权利与义务对等的保险合同,遵循公平原则确定双方的权利与义务。”

  四、业主在小区内停放的自行车或电动自行车被盗抢的,年累计赔偿限额5万元,其中在有专人看管的车棚内或自家小房、地下室内被盗窃的,每辆自行车或电动自行车最高赔偿限额分别为500元、1500元,在上述区域外发生盗抢的,最高赔偿限额则分别为200元、800元;

第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的,或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。

记者又分别致电中国人民财产保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、中华联合财

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回家后,李先生仔细阅读保险条款,这才发现保险条款密密麻麻,字号比芝麻还小,如果不使劲瞪大眼睛或用放大镜看,保险条款还真难以看清。

然而,在与平安保险公司交涉后,李先生被浇了一盆凉水。

记者在中顾法律网上搜索到的一篇文章显示,5月8日,因避让突然横穿马路的行人,杨先生猛踩刹车,结果车辆斜向撞击到人行道花岗岩条石上,两个前轮爆裂。保险公司现场查勘认为,车辆其他部位没有受损,仅车轮单独损坏不予赔偿。随后,杨先生委托律师向保险合同纠纷争议调解委员会申请调解。调解委员会调解认为,杨先生采取刹车措施降低了事故损害程度,虽然只损坏了两个前轮,但其行为是善意的,保险公司应本着诚实信用的态度履行理赔义务。最终,保险公司给予理赔。

一位多年从事汽车保险业务的人员告诉记者,因为很难判断车轮受损到底是因事故损坏,还是人为损坏,保险公司一般对车轮单独损坏不予赔偿,这也是保险行业的一项规则。“说白了,就是怕有人恶意骗保。”

《中华人民共和国保险法》

2009年3月,成都车主张先生倒车时,右前轮不慎与花台前的砖块“亲密接触”,汽车轮毂被刮花。李先生投保时买了车损险,可当他向保险公司报案后,保险公司的定损结果是不赔。

6月30日,李先生再次致电平安保险公司进行交涉,平安保险公司安排北京分公司一位姓李的保险专家为李先生进行了解答。

“车轮单独损坏不赔”

李先生要求保险公司出具拒赔通知书,也遭到话务员的拒绝。而保险条款明确规定:“对不属于保险责任的,保险人应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书,并说明理由。”

“如果不是故意碰撞,你要进行举证。”“没问题,我有事故现场,有证人。”“还是不能赔。”“为什么?”

与杨先生相比,北京东卫律师事务所律师戴福的索赔过程更费周折。

中国消费者协会律师团团长、法律顾问邱宝昌与刘俊海的观点一致。他明确表示:“车轮单独损坏不赔,明显是一个不公平不合理的条款。”

“但我并不是故意的,你们不能为了防范"故意的"而把"非故意的"排除在外金沙贵宾会,!”

“车轮单独损坏为什么要作为除外责任?”

7月3日,记者就本案采访了戴福。

“车轮单独损坏是除外责任,属免责条款。”保险专家回答。

不赔,调解和判决都说“NO”

无奈之下,李先生只得自付800元更换了一条新轮胎。

2009年4月,戴福驾车在北京市朝阳区发生事故,导致右前车轮轮毂受损、车胎破裂。当戴福理赔时,中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司(下称“太平洋保险公司”)拒绝承担保险责任。无奈,戴福诉至朝阳区法院,要求判令太平洋保险公司赔偿更换右前轮胎费用617元。

对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。

专家:典型的“霸王条款”

“买保险未必就保险”——直到遇到第一起车险事故,北京的李先生才领教了这句话的内涵。

保险公司:这是“行规”

“当初投保时,怎么不说免赔?如今发生事故了,才说这不赔那不赔?”李先生很气愤。据他回忆,买保险那天,保险员让他先交钱,然后在保单上签字,签完字后才把保险合同给他,对保险条款也未作任何解释和说明。

保险专家无语。

“车轮单独损坏不赔”,记者就这个问题在车主中进行了随机调查。绝大多数车主表示,“车轮单独碰撞受损不赔”让人难以接受,认为这是保险公司制定的“霸王条款”。车主普遍认为,保险公司在由其单方提供的格式合同中制定这样的“霸王条款”,实质是对车主的“绑架”。

“除非车轮和车身一起撞坏,否则,车轮单独损坏不赔”,这是保险公司奉行的一条“行规”。据称,制定这一免责条款是出于规避“道德风险”、防止恶意骗保的考虑。但这种说辞遭到了车主的质疑、法院的否决和专家的责难——

产保险公司等10余家保险公司,对方均称“车轮单独损坏”不属于保险责任。至于为什么不属于保险责任,绝大多数保险公司称“保险条款就是这么规定的”,也有的称车轮属易耗品不予赔偿。不过,上述保险公司均称,“如果车轮和车身一起撞坏,车轮就可以赔偿,但车轮单独撞坏不能赔”。

“骗保的人即使有,也是极少数,大多数车主不会为了一条不值多少钱的轮胎而故意撞车再去理赔。保险公司这么规定,简直是在侮辱广大中国车主的人格。”车主赵女士说。

6月23日晚,李先生驾车调头时与马路牙子来了个零距离接触,轮胎当即被蹭出一个口子,轮毂被刮出一道伤痕。基于安全考虑,李先生第二天一大早就赶到4S店维修。李先生很自信,保险公司肯定能够理赔。之所以信心十足,是因为5月26日买车当天,李先生就在4S店为自己的爱车投保了中国平安财产保险股份有限公司(下称“平安保险公司”)的包括车辆损失险、商业第三者险、不计免赔率特约条款等10余个险种在内的全险,花了数千元的高额保费,目的就是为爱车出现事故时提供有效的保险保障。

车轮单独损坏到底赔不赔?保险公司都是如何规定的?

第三十九条采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务,并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。

太平洋保险公司不服,提出上诉。2009年9月,北京市第二中级法院作出终审判决:驳回上诉,维持原判。

排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

邱宝昌解释说,车损险既包括全车也包括部件,“车轮是车辆的部件,理应得到赔偿”。邱宝昌认为,保险公司设定这一条款有一定的道理,即防范因人为原因造成不必要的损失;但车损险这个险种的设置目的,就是为了保障车辆损失,车轮单独损坏不赔显然不符合这个险种的设置目的。“和车身一块撞了赔,没和车身一块撞就不赔,岂不是厚此薄彼?那么,保险公司是不是也存在道德风险,不讲诚信呢?”

记者在网上搜索发现,有类似经历的车主还有很多,关于“车轮单独损坏不赔”的检索结果多达数万条。

与李先生相比,杨先生要幸运一些。

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